🗽 La liberté financière ne se résume pas à un chiffre

Hello 👋 moi c’est Hervé Clemenceau

Vous êtes cadre dans la Tech ou le Conseil
Vous avez un bon revenu, un rythme soutenu, des placements

Mais dans un coin de votre esprit, un doute persiste :
👉 Votre patrimoine soutient-il réellement vos projets de vie ?

Moi aussi, je me suis longtemps posé la question

Depuis 25 ans, je vis de l’intérieur les grandes transformations du Software B2B

En parallèle de ma vie pro, en tant qu’investisseur professionnel, j’ai construit un patrimoine diversifié, exposé à l’ensemble des grandes classes d’actifs : actions, immobilier, obligations, or, art, private equity …

Pas un plan parfait dès le départ, mais une méthode. Construite, testée, affinée au fil des années

Avec une règle simple : Skin in the game

Et une conviction : la diversification paie, surtout quand elle est cohérente

Et pour accompagner d’autres profils Tech et Conseil avec le même niveau d’exigence (ils sont déjà +30 à me faire confiance), je me suis formé et certifié auprès de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF)

Abondance 360™, c’est le fruit de ce double regard :
🎯 Une connaissance vécue du quotidien des cadres Tech/Conseil
🔍 Une expertise solide en stratégie patrimoniale

Deux jeudis par mois, je vous envoie cette newsletter gratuite, véritable programme de veille patrimoniale, conçue pour transformer vos revenus en moteur de liberté

Sans bullshit, sans recettes toutes faites

Vous y trouverez :
🔎 Des analyses éclairantes sur les grandes tendances patrimoniales
🧰 Des ressources pratiques que j’ai conçues et testées moi-même
🗂️ Et un accès libre aux archives, pour avancer à votre rythme

Ma promesse : chaque édition vous offre au moins UN levier actionnable pour avancer

Si l’on vous a transféré cette édition et que vous souhaitez vous inscrire, c’est ici

📔 Au programme de cette dix neuvième édition allégée : exceptionnellement pas de rubrique “Actus” (moins de disponibilités en cette rentrée) 

Le grand malentendu autour de la liberté financière

Dans les métiers de la Tech et du Conseil, la notion de liberté financière revient régulièrement dans les conversations. Elle fascine, attire, alimente les projections. En arrière-plan, l’idée que l’on pourrait, à force de stratégie et d’effort, échapper à certaines contraintes professionnelles : pression des délais, clients exigeants, reporting éreintants ou surcharge mentale

Ce fantasme collectif s’est renforcé à mesure que les trajectoires professionnelles sont devenues plus instables et plus exigeantes. Il ne s’agit plus seulement d’atteindre un bon niveau de vie, mais de "sortir du système", d’assurer sa sécurité personnelle coûte que coûte, et parfois même … de se libérer de toute forme de travail contraint

Mais derrière cette quête, un flou persiste : que désigne-t-on réellement par "liberté financière" ? Et pourquoi cette notion est-elle si ambivalente ?

Trois confusions fréquentes

1. Une vision trop rigide des modèles d’indépendance
   Certaines approches très populaires, notamment issues du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) imposent une vision très contraignante: vivre avec le minimum, épargner à l’extrême, viser une sortie rapide du monde professionnel. Ces logiques peuvent fonctionner, mais elles ne conviennent pas à tous les contextes ni à toutes les aspirations

2. La croyance que l’investissement est une fin en soi
   L’obsession du rendement finit parfois par remplacer le projet de vie. L’investissement devient alors non pas un levier, mais une injonction, une course sans ligne d’arrivée

3. La confusion entre autonomie économique et stabilité émotionnelle
   Il est tentant de croire qu’une certaine sécurité financière réglera d’autres formes d’inconfort : stress, perte de sens, fatigue chronique, sentiment de déconnexion. Mais l’un ne remplace pas l’autre

Le seul vrai point de départ : votre propre état des lieux

Avant de chercher à atteindre un cap financier idéal, il est nécessaire de poser un diagnostic honnête. Voici cinq dimensions clés pour évaluer, au-delà des chiffres, votre situation actuelle :

1. Votre réalité financière

• Quel est votre taux d’épargne ?

• En cas d’arrêt brutal de revenus, combien de temps seriez-vous autonome ?

• Quelle part de vos revenus est variable (bonus, intéressement, stock options) ?

2. La clarté de votre cap

• Avez-vous une vision précise de vos aspirations à moyen (3-5 ans) ou long terme (>5 ans) ?

• Votre carrière actuelle y contribue-t-elle ? Ou vous en éloigne-t-elle ?

3. Le rôle de l’argent dans vos décisions récentes

• L’aspect financier a-t-il guidé vos derniers choix de mission/poste, de changement ou de renoncement ?

• Avez-vous eu l’impression d’agir par envie … ou par contrainte économique ?

4. Votre rapport au futur

• Ressentez-vous une forme de sérénité en pensant à votre avenir professionnel et financier ?

• Envisagez-vous une reconversion, une pause, une transition, et cela vous semble-t-il réaliste ?

5. Votre niveau de contrôle perçu

• Qui prend les décisions clés aujourd’hui : vous, vos clients, votre entreprise, votre contexte ?

• Avez-vous le sentiment d’anticiper les événements … ou de réagir dans l’urgence ?

Ces cinq indicateurs ne remplacent pas un bilan comptable, mais ils offrent une lecture précieuse : ils articulent le quantitatif et le qualitatif, pour replacer votre trajectoire au centre du jeu

Réinitialiser votre boussole personnelle

Si la notion de liberté financière est aussi confuse, c’est qu’elle est rarement définie avec précision. Il ne s’agit pas de suivre une tendance ou de copier le parcours d’un autre. Il s’agit d’élaborer une trajectoire alignée avec votre réalité, vos priorités, vos contraintes

Voici un cadre en trois étapes pour reprendre le contrôle de votre cap :

Étape 1 – Clarifier votre propre définition de la liberté financière

Selon votre statut, formulez cette définition en une phrase claire. Par exemple :

• "Avoir la possibilité de refuser certaines missions sans mettre en péril mon équilibre budgétaire"

• "Disposer d’un filet de sécurité suffisant pour envisager une transition professionnelle à mon rythme"

• "Pouvoir organiser mon temps de travail selon mes contraintes personnelles, sans pression économique excessive"

Cette phrase devient un repère, une référence à laquelle revenir à chaque décision

Étape 2 – Identifier vos “non négociables”

Cela comprend :

• Vos valeurs fondamentales

• Vos besoins personnels et familiaux

• Vos contraintes structurelles (emprunt, situation géographique, santé, responsabilités …)

Ne pas poser ces fondations revient à construire sur du sable

Étape 3 – Traduire cette vision en stratégie réaliste

Un cadre chronologique :

• Court terme : sécuriser 4 à 6 mois de charges fixes pour regagner de la marge mentale

• Moyen terme : ajuster son rythme de travail, repenser certaines dépenses, envisager des solutions hybrides

• Long terme : mettre en place des véhicules d’investissement simples, compréhensibles et adaptés à son profil de risque

Le tout, sans tomber dans la culpabilité de ne pas "faire assez vite" ou "générer assez". Le seul à qui vous devez rendre des comptes, c’est vous.

Ce que vous avez à y gagner

Une clarté mentale nouvelle

En vous détachant des modèles extérieurs, vous vous recentrez sur votre propre logique. Vous ne poursuivez plus un mirage financier imposé par d'autres. Vous avancez selon un cap cohérent, défini par vos priorités réelles

Des décisions apaisées

En sachant ce qui compte vraiment pour vous, vos arbitrages deviennent plus simples. Vous n’avez plus besoin de vous justifier selon des normes économiques ou sociales qui ne vous correspondent pas

Une meilleure coopération dans votre entourage

Lorsque vos objectifs sont clairs, les discussions avec vos proches, vos partenaires, gagnent en qualité. Vous ne réagissez plus dans l’urgence ou la confusion : vous pilotez

Trois modèles alternatifs à la “liberté à 40 ans”

Sortons un instant des récits trop parfaits pour évoquer trois modèles plus accessibles, plus réalistes et surtout mieux alignés avec vos contraintes

🔄 Le modèle “Balance”

Rester salarié ou indépendant, mais en réorganisant son emploi du temps, ses objectifs, son mode de vie. Vous gagnez bien votre vie, vous investissez de manière raisonnée, et vous refusez de sacrifier dix ou quinze années dans l’attente d’un hypothétique départ anticipé

🔁 Le modèle “Cycles”

Alterner des périodes de forte intensité professionnelle et des phases de pause, de formation, de projet personnel ou de travail allégé. Ce modèle permet de tenir dans la durée, d’explorer de nouvelles pistes sans rupture brutale

🎯 Le modèle “Pleine présence”

Vous ne changez pas nécessairement de voie professionnelle, mais vous renégociez votre cadre : aménagement du temps, clarification des missions, constitution d’un matelas financier pour éviter la pression quotidienne. Vous construisez un filet de sécurité qui vous permet d’évoluer sereinement

La liberté financière ne se décrète pas, elle se construit. Elle ne se résume ni à un chiffre isolé, ni à un modèle prêt-à-porter issu d’un forum ou d’une vidéo virale. Elle commence bien plus tôt, bien plus profondément : au moment où vous reprenez le volant de vos choix, en posant des repères ancrés dans votre réalité et non dans les injonctions des autres

C’est un processus qui demande du discernement, de l’ajustement, parfois même du renoncement. Mais surtout, c’est une dynamique vivante : celle qui transforme l’argent, non plus en source d’inquiétude ou de pression, mais en levier d’action au service de votre autonomie

Votre trajectoire n’a pas besoin d’être parfaite pour être valable. Elle a simplement besoin d’être à la fois sincère, cohérente … et révisable. Car c’est cette capacité à penser votre rapport à l’argent en lien avec votre vie, et non en dehors d’elle, qui fera toute la différence

Et si, finalement, être financièrement libre, c’était moins “atteindre” quelque chose … que décider de marcher autrement, dès aujourd’hui ?

Et si on arrêtait de fantasmer la liberté financière ?

Le terme “liberté financière” étant devenu un objectif tendance, parfois même une injonction, il est utile, voire salutaire, de faire un pas de côté. C’est précisément ce que propose Michael Ferrari dans cette vidéo éclairante

Sous un ton décontracté mais avec un fond très sérieux, il démonte plusieurs illusions tenaces qui circulent :

• L’idée qu’il suffirait d’un chiffre magique pour être libre

• Le rêve d’un retrait anticipé sans contraintes

• La promesse d’une vie parfaite une fois le travail “derrière soi”

Ce qu’il propose, en creux, c’est un recentrage : et si la liberté, la vraie, ne se jouait pas après la réussite financière, mais pendant le chemin pour y parvenir ? Et si l’on osait poser une vision moins idéalisée mais plus vivable ?

Une vidéo à découvrir si vous sentez que les discours sur l’indépendance financière deviennent plus stressants qu’inspirants

Bon visionnage !

Max, 25 ans, Sales Engineer

Salut Max, merci pour tes encouragements !

Tu mets le doigt sur une tension que beaucoup ressentent, souvent sans oser la formuler : quand on a 25 ans, comment trouver l’énergie de construire une trajectoire financière qui semble ne porter ses fruits qu’à très long terme ? À quoi bon faire tous ces efforts maintenant, si c’est pour “profiter” dans 15 ou 20 ans quand, peut-être, tes envies auront changé ou que tu seras déjà épuisé par la course elle-même ?

La bonne nouvelle, c’est qu’il existe une autre manière d’envisager la liberté financière. Une approche qui ne repose pas uniquement sur un objectif lointain, mais sur un parcours que tu peux vivre de façon plus progressive, plus souple, et surtout plus vivante

Et si tu changeais de logique : du “tout ou rien” à l’évolution par paliers

Dans beaucoup de récits autour de la liberté financière, on entend :

• “Accroche-toi 15 ans, vis comme un moine, et ensuite tu seras libre”

• “Accumule un capital énorme pour vivre uniquement de tes investissements”

• “Monte un business automatisé et deviens rentier à 35 ans”

Mais cette vision produit l’effet inverse de ce qu’elle promet : elle fige, elle isole, elle met la vie en pause. Or, tu n’as pas besoin d’attendre d’avoir tout pour commencer à être plus libre

👉 La vraie question, c’est : “Comment puis-je créer plus de liberté dans ma vie, dès maintenant, sans compromettre mon avenir ?”

Trois pistes pour redonner du sens et de la motivation

1. Découpe ton objectif en niveaux de liberté concrets

Arrêter de viser la “grande libération” dans 20 ans permet de t’ancrer dans une progression plus dynamique. Par exemple :

• Niveau 1 : sécurité de base → 3 à 6 mois d’épargne de précaution. Cela te permet de respirer, de refuser un job qui ne te plaît pas/plus, de sortir d’un job sans paniquer, de t’éloigner d’un management toxique …

• Niveau 2 : marge de manœuvre → pouvoir financer une formation, un break, un projet sans attendre un feu vert extérieur

• Niveau 3 : pouvoir de négociation → avec quelques revenus alternatifs ou un bon matelas, tu oses dire non. Et ça change tout dans la façon dont tu bosses

• Niveau 4 : liberté structurelle → tu choisis quand, comment et avec qui tu travailles. Ce n’est pas forcément vivre sans travailler, mais travailler dans les conditions que tu choisis

Chaque niveau franchi te donne déjà une forme de pouvoir. Et ça, tu peux le ressentir très tôt si tu construis avec régularité

2. Reconnecte l’argent à ta vie réelle, pas à des tableaux Excel

Ce qui démotive souvent, ce n’est pas tant le délai que le fait de perdre le lien entre les efforts financiers et la vie qu’on veut vraiment mener

Pose-toi ces questions :

• Qu’est-ce que je veux me permettre grâce à mon argent ?

• Quels choix je veux garder ouverts ?

• Qu’est-ce que je refuse de sacrifier, même temporairement ?

Exemple : si tu veux plus de temps pour créer, t’engager ou juste ralentir, alors accumuler pour accumuler ne suffit pas. Il faut que ta stratégie soit connectée à une vision de vie. Et plus tu clarifies cette vision, plus ton rapport à l’épargne, à l’investissement et aux arbitrages devient motivant

3. Autorise-toi à ajuster le plan, sans culpabiliser

Beaucoup abandonnent l’idée de liberté financière parce qu’ils ne tiennent pas un rythme d’épargne “exemplaire”, ou qu’ils n’ont pas envie de vivre dans 25 m² pour maximiser leur taux de rendement

Mais tu n’as rien à prouver à personne

Il est normal que ta situation, ton énergie, tes priorités évoluent. La vraie stratégie n’est pas celle qui est rigide, mais celle que tu peux adapter sans renier ton cap

Exemple : tu peux ralentir ton épargne pendant une période d’exploration, puis accélérer quand tu retrouves de la stabilité. Tu peux investir dans ton capital humain (compétences, formation) au lieu de chercher le meilleur rendement immobilier. C’est aussi ça, construire une liberté durable

En résumé

Tu n’as pas besoin d’attendre 40 ou 50 ans pour commencer à vivre mieux

Tu peux te créer des marges de liberté dès aujourd’hui, à condition de changer de perspective :

• En découpant ton cap en étapes accessibles

• En rattachant tes décisions financières à ce qui compte vraiment pour toi

• En te donnant le droit d’adapter ta trajectoire sans perdre ta direction

Ce n’est pas une course. C’est un chemin. Et plus il est pensé pour toi, plus tu auras envie d’y rester

Bons investissements !

Merci 🫶🏼

D’avoir lu cette 19ème édition jusqu’au bout, j’espère qu’elle vous a plu !

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À jeudi, dans deux semaines !

Hervé